장경순 BNK경남은행 WM사업부 과장. /BNK경남은행 정년이란 직장에서 물러나도록 정해진 나이를 말하는데 한국 법적 정년은 고령자고용법상 60세 이상으로 규정돼 있다. 40대 중반을 넘어서면 정년이 10년 남짓이라는 사실에 흠칫할 때가 있다. 직장에서 물러날 때가 다가오는데 따박따박 나오던 월급은 끊어지고 개인연금조차 변변치 않다면 수십 년 남은 노후를 어떻게 버틸지 막막하기 때문이다. '은퇴(Retirement)'를 재정의하면 일터에서 밀려나 경제활동을 멈추는 소멸 과정이 아니다. 하기 싫은 일로 돈을 벌던 시기를 끝내고 '내가 진정으로 하고 싶은 일'을 향해 나아가는 것이다. 따라서 내 자산의 현주소를 파악하는 '은퇴 설계'가 반드시 선행돼야 한다. 스마트폰뱅킹이나 금융감독원 앱에 탑재된 '은퇴 설계 프로그램' 활용이 은퇴 설계 첫걸음이다. 현재 내 예상 연금액과 필요 자금 격차를 파악해 보자. 자금 격차가 크다면 부족자금을 해결할 수 있는 방법을 알아야 한다. 첫째, 부동산에 묶인 자산을 현금으로 바꾸는 '주택연금'과 '농지연금' 활용이다. 부부 중 한 명이 55세 이상이면 주택연금을 신청할 수 있다. 릴게임신천지방법 다주택자라도 합산 공시가격이 12억 원 이하 기준을 충족하면 평생 살아온 집에 거주하면서 부부가 안정적인 연금을 수령할 수 있다. 또 60세 이상이 5년 이상 영농경력이 있다면 자신이 소유한 농지를 담보로 농지연금을 통해 경작 수확물을 가지면서 평생 안정적인 연금을 수령할 수 있다. 둘째, 65세 국민연금 수령 시기까지 발생하는 소득 공백기를 메울 수 있는 '조기노령연금' 활용이다. 국민연금을 최장 5년까지 앞당기면 연금액이 줄어든다. 정상노령연금과 조기노령연금은 건강수명에 따라 손익분기.이 대략 70대 후반을 기.으로 유불리가 갈린다. 연금 감액이 부담스럽다면 남는 시간과 체력을 활용해 '일자리 연금'을 창출해보자. 건강이 허락하는 적당한 근로는 부족한 현금 흐름을 채워주고 사회적 관계를 유지하는 훌륭한 노후 자산이 된다. 셋째, 연금계좌에서 투자로 불려 나가는 시스템을 구축하는 것이다. 글로벌 주식과 채권 비중을 목표 은퇴연도(빈티지)에 맞춰 알아서 자산을 배분해 주는 TDF(Target Date Fund)를 활용해 보자. 온라인 릴게임 사이트 연금계좌에 부담금이 들어올 때마다 기계적으로 자동 매수를 설정해두면 시장 상황에 흔들리지 않고 장기 투자를 이어갈 수 있다. 넷째, 건강보험료와 세금 이슈에 대한 선제적 방어다. 퇴직 후 지역가입자로 전환되면 소득과 재산에 건강보험료가 부과된다. 공적연금은 무조건 종합과세와 건강보험료 부과 대상 소득이다. 사전에 노후 현금 흐름을 계획할 때는 내가 받을 연금에서 떼어갈 세금과 건강보험료 지출을 고려해 보수적으로 예산을 짜야 한다. 마지막으로 국가가 제공하는 복지 혜택을 놓치지 않도록 65세 시.을 관리해야 한다. 국민연금을 가입하지 못했거나 충분한 연금을 받지 못한다면 '기초연금' 수급 대상자인지 확인하자. 소득 하위 70%에 해당하면 국가가 지급하는 기초연금을 노후 현금 흐름에 편입해야 한다. 은퇴 설계란 단순히 목돈을 쌓는 것이 아니라 자산 현황을 진단하고 부동산을 유동화하며 세금과 건강보험료를 고려한 최적의 현금 흐름을 설계하는 능동적인 과정이다. 은퇴가 진정 원하는 삶을 향한 눈부신 출발.이 되기를 기대한다. /장경순 BNK경남은행 WM사업부 과장 *지역민의 '단디 100세'를 위한 퇴직 노후 재무설계 상담은 BNK경남은행 모든 영업。에서 은퇴 디자인 전문가를 찾으시면 됩니다. 금 흐름을 계획할